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Juin 16

Améliorer son profil emprunteur, possible?

Crédit immobilier, comment améliorer son profil emprunteur

Optimisez votre profil emprunteur

Crédit immobilier, que l’on soit jeune actif, jeune couple, ou bien installé dans la vie, quel est le meilleur profil pour obtenir les conditions les plus avantageuses de sa banque. Quelles solutions pour séduire les banques les moins chères?
Vous n’avez pas le profil idéal, que pouvez-vous faire pour l’améliorer et obtenir le crédit immobilier le moins cher?

Votre profil ou situation personnelle et professionnelle sont étudiés à la loupe pour votre prêt immobilier

Les banques ont créé des systèmes de notation dans lesquels sont pris en compte nombre de paramètre tels que vos revenus, votre patrimoine, votre profession et sous quel type de contrat vous l’exercez (Intérim, CDD, CDI, travail à temps complet ou partiel…), votre âge…
Cette véritable étude approfondie de votre dossier constitue ce qu’on appelle le scoring, c’est une appréciation globale de votre situation, permettant à l’organisme financier de vous classer, de vous « ranger dans une case », définie par lui-même, et qui en fonction des ses critères vous permettra d’obtenir votre crédit immobilier … ou pas.
Sans être aussi restrictif, cette méthode vous permettra d’obtenir conditions plus ou moins bonnes, définies en fonction de ce scoring.

[important]Mais dites-vous bien une chose : chaque banque à ses propres critères. En effet un bon dossier dans l’une, peut être excellent pour l’autre, chacune définissant cette notation uniquement de manière interne et confidentielle.[/important]

Pour votre prêt immobilier, vos revenus sont examinés de très près

Le taux d’endettement, 33% maximum? Pas forcément.

L’une des premières choses à être calculée est vote taux d’endettement, rapport entre vos revenus et vos mensualités (charges mensuelles de vos crédits existants, ou qui le seront toujours lors de la réalisation de votre prêt immobilier). Les banques sont assez exigeantes quant au respect de cet aspect, mais d’autres critères entrent en compte, tels que votre reste à vivre ou votre capacité d’épargne. Quoi qu’il en soit, diminuer son taux d’endettement quand on projette d’investir dans l’immobilier est forcément une bonne idée. Des solutions de regroupement de crédits sont possibles.

Le reste à vivre, critère essentiel pour un prêt immobilier.

Votre reste à vivre, est un critère important dans la prise de décision du banquier vous concernant. En effet, rapproché au taux d’endettement, il permet de savoir, si votre situation reste confortable (en fonction du nombre de personnes au foyer) une fois que l’ensemble des charges sont payées. Ceci permet de limiter le risque, aux yeux de la banque, et vous permettra, si votre situation est favorable, d’obtenir un crédit immobilier au meilleur taux.
Pour faire simple, le reste à vivre se calcule en déduisant de vos revenus les mensualités d’emprunts payés. C’est ce qu’il vous reste pour faire face aux dépenses et charges courantes de la vie de tous les jours.
Encore une fois, cette estimation faite par la banque, est réalisée selon des paramètres internes et des barèmes personnalisés. D’une banque à l’autre des variations sont possibles.

Emprunt immobilier, votre quotient familial et vos dépenses futures sont étudiés.

Une projection sur vos future charges va également être réalisée par la banque. En effet, si le logement nécessite des aménagements, ou des travaux importants, qu’il est nécessaire de louer temporairement un autre logement (le temps des travaux), si le bien n’est pas habitable en l’état, vous devez pouvoir faire face à ces charges supplémentaires.
Le prêteur peut également être attentif aux dépenses liées aux véhicules par exemple, et exiger de l’emprunteur qu’il dispose d’une capacité de financement supérieure ou bien d’une épargne constituée suffisante au terme du projet immobilier.

Pour être exact, il est donc juste de préciser que le taux d’endettement accepté est ajusté en fonction de ces derniers éléments évoqués, aussi bien à la hausse qu’à la baisse.

Disposer d’un apport personnel ? Utile pour obtenir un crédit immobilier moins cher. 

Vous disposez d’un apport personnel à intégrer dans votre plan de financement? Les banques vont vous aimer!!!

En effet, aux yeux d’un organisme financier, cela traduit un engagement clair pour le projet, et va faciliter grandement l’acceptation de votre prêt immobilier. Cela prouve également que vous disposez d’une capacité d’épargne que la banque va pouvoir essayer de capter.
De plus cela rassure la banque, qui n’aura à prêter qu’une partie de la valeur du bien, sécurisant en cas de défaillance de l’emprunteur.

[warning]Ce critère, malgré ce qu’on entend, n’est pourtant pas rédhibitoire. Vous pouvez tout à fait prétendre à un prêt immobilier, même sans apport. A des conditions peut-être moins avantageuses, mais votre envie d’achat de maison ou de construction est tout à fait réalisable. Nous avons les arguments pour négocier, et savons vers qui nous tourner en fonction de votre profil.
N’hésitez donc pas à nous demander conseil.[/warning]

Acceptation d’un crédit immobilier : votre manière de vivre (de dépenser) est scrutée.

Parmi les justificatifs que vous aurez à fournir pour l’étude de votre dossier de prêt immobilier, figurent vos trois derniers relevés de comptes.
Ces documents permettront à la banque de se faire une idée de votre comportement bancaire.
Seront en effet vérifiées, les informations que vous avez fournies par ailleurs, tels que vos salaires, pensions, charges diverses, mensualités d’emprunts en cours… Votre mode de fonctionnement sera également étudié, en effet vos relevés de compte révèlent vos habitudes de consommation et votre train de vie. Ils montrent également les éventuels incidents, retards de paiement et découverts.
[important]Essayer d’optimiser ses dépenses, et « rester sage » 😉 les quelques mois précédents la présentation de son dossier peuvent être à mon avis, plus que judicieux…[/important]

 

Voilà, vous en savez un peut plus sur cet aspect du crédit immobilier. Mais si ce n’est pas assez à votre gout, je vous invite à visiter le site ABC Crédits, et à nous laisser un message ci-dessous. Vous pouvez également utiliser notre formulaire de contact.

Et merci de partager en cliquant ci-dessous.

Wil

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  1. Les 8 bonnes raisons de faire appel à un courtier en crédit immobilier » Blog ABC Crédits

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